Новые правила микрозаймов с 1 октября 2026 года: что изменилось для должников МФО

С 1 октября 2026 года микрофинансовая организация (МФО) не вправе выдать вам третий дорогой заём, если у вас уже висят два непогашенных договора со ставкой выше 200% годовых. Это часть закона №545-ФЗ, принятого в конце декабря 2025 года. Разбираем, что уже работает, что стартует 1 октября и что делать, если долги в МФО у вас уже есть.

Закон о микрозаймах 2026 года меняет сразу три акта: закон о микрофинансовой деятельности, закон о кредитных историях и закон о потребительском кредите. С 1 января 2026 года МФО больше не могут оценивать вашу долговую нагрузку на словах — нужно официальное подтверждение дохода или расчёт по среднедушевому доходу региона. С 1 марта 2026 года микрофинансовые компании при оформлении займа через интернет подтверждают личность по биометрии, а микрокредитным компаниям дали отсрочку до 1 марта 2027 года. А с 1 апреля 2026 года максимальная переплата по короткому займу до года снижена со 130% до 100% от суммы долга — заняли 10 тысяч, вернуть придётся не больше 20 тысяч, даже если платите с опозданием.

Вот в чём штука: с этой даты МФО обязана проверять не только свою базу, а всю кредитную историю. Отказ в новом займе наступает, если совпали сразу три условия — вы обращаетесь именно в МФО, полная стоимость кредита (ПСК) по новому договору выше 200% годовых, и у вас уже есть два непогашенных договора с такой же ставкой. Причём неважно, где оформлены эти два займа — в МФО или в банке, значение имеет только ставка и статус долга.

Новые правила МФО с 1 октября 2026 года действуют как переходный этап — до 31 марта 2027 года. По оценке директора департамента Банка России, под эти ограничения попадёт заметная часть рынка: по данным Галины Сорокиной из Государственного университета управления, 27,8% заёмщиков МФО уже имеют два и более дорогих займа, а это 43,2% всего портфеля отрасли. Депутат Алексей Говырин приводил и такую цифру: около 70% самых дорогих займов раньше просто переоформлялись в новые, причём больше чем в половине случаев долг при этом рос, а не сокращался.

Дальше важный момент. С 1 апреля 2027 года порог ужесточат: заём с ПСК выше 100% годовых станет недоступен, если у вас есть хотя бы один непогашенный дорогой кредит — не два, а один. Плюс появится «период охлаждения»: новый дорогой договор можно будет заключить не раньше четвёртого дня после полного закрытия предыдущего. И ещё один запрет — включать старые проценты и штрафы в тело нового займа, то есть закрывать один долг другим станет прямо нельзя.

По прогнозу рейтингового агентства «Эксперт РА», часть легальных МФО — до 12% — может уйти с рынка к концу 2026 года просто потому, что старая бизнес-модель на бесконечных перекредитовках перестанет работать. Логика регулятора понятна: цепочка из трёх-четырёх займов подряд — не способ решить проблему, а способ закредитоваться навсегда.

А теперь главное. Новые правила не списывают ваш текущий долг. Они закрывают дверь для новых дорогих займов — старые обязательства остаются на месте. Если раньше вы гасили один заём новым, привычная схема с 1 октября начинает буксовать: третий заём под 200%+ вам просто не одобрят. Кредиторы уже реагируют — за январь–май 2026 года коллекторские агентства выкупили просроченных долгов МФО на 48,2 млрд рублей, на 23% больше, чем годом раньше. Продажа долга — не катастрофа, а обычная процедура: право требования переходит к другому взыскателю, но условия долга остаются теми же, что были у вас с МФО.

Пришла к нам недавно клиентка — три займа, каждый новый гасил предыдущий, а сумма только росла. Спрашивает: «А можно простыми словами объяснить, что дальше?» Можно. Взять новый кредит больше не спасёт — дверь закрыта. А платить нечем? Вариантов немного, но они законные. При долге до 1 миллиона рублей и оконченном исполнительном производстве доступно внесудебное банкротство через МФЦ — без суда и без пошлины. При более сложной ситуации — судебное банкротство физического лица со списанием долгов. Если вы уже столкнулись с этой ситуацией и не понимаете, как быть дальше, команда юристов «БКФ Групп» поможет разобраться в цифрах и вариантах. Мы работаем в открытую — пообщайтесь с нашими клиентами и юристами в нашем чате.

Если вы понимаете, что второй или третий дорогой заём вам скоро не одобрят, не ждите октября — разберитесь в долгах заранее. Проверьте, какая у ваших займов реальная ПСК: по закону она обязана быть указана на первой странице договора крупным шрифтом. Уточните, сколько у вас действующих договоров с высокой ставкой — если два и больше, третий вы всё равно не получите. Помните и про общие законные ограничения: удержать из зарплаты по исполнительному листу могут не больше 50% дохода, а срок исковой давности по долгу — три года с момента просрочки. Тяжесть долгов в МФО — это месяцы и годы нарастающих процентов. Тяжесть банкротства — это полгода спокойной процедуры с понятным концом. Выход есть, и он не требует ждать, пока приставы придут первыми.

Получить бесплатный финансово-юридический разбор от профессионального юриста можно по ссылке: Получить бесплатную консультацию в Telegram.

А о результатах нашей работы лучше всего расскажут сами клиенты — Отзывы о нашей работе.

Банкротство влечет негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.